A deviza alapú hitel olyan hitelforma, ahol a folyósítás és a törlesztés [forint]?ban történik, azonban a felvett [kölcsönösszeg]? és a [törlesztőrészlet]? devizában van nyilvántartva.
A devizában jegyzett hitelek előnyei a forinthitelekkel szemben a viszonylag alacsony kamat, de létezik néhány kockázati tényező, melyek a forint alapú hiteleknél nincsenek:
Árfolyamkockázat
Az árfolyamkockázat az a folyamat, ahogy a hitel alapjául szolgáló deviza árfolyama változik, ingadozik. A forintban befizetett havi törlesztést a bank átváltja az adott devizanemre, így a [konverzió]? (átváltás) miatt keletkezik az árfolyamkockázat.
A forint erősödése az adott devizával szemben a törlesztőrészletek csökkenését, a forint gyengülése a törlesztő részletek növekedését jelenti.
Az árfolyamkockázat jelentette hiteldrágulást több módszerrel lehet csökkenteni:
- Árfolyamgarancia igénybevétele: vannak olyan devizahitelek, melyeknél a bank árfolyamgaranciát nyújt, azaz egy előre meghatározott árfolyamsávon belül nem érvényesíti a törlesztőrészletben az árfolyam változását. Ha viszont az árfolyam kilép ebből a sávból, akkor már változik a törlesztőrészlet is.
- Hitelátváltás: a felvett, kedvezőtlenné vált hitel devizanemét egyes esetekben át lehet váltani forintra, vagy más, kedvezőbb kamatozású devizába, illetve az eredeti hitel végtörlesztése más, kedvezőbb alapú hitel felvételével.
Kamatkockázat
Ha az adott deviza [irányadó kamat]?a emelkedik, akkor emiatt nőhet a deviza alapú hitel kamata is, ami a havi törlesztőrészlet növekedését hozza maga után.
Ez ellen nem lehet védekezni, a legkisebb költség ilyenkor azon a hitelen jelentkezik, amely nem csak az adott devizanemben van igényelve és nyilvántartva, hanem ugyanabban a devizában folyik a törlesztés is.
Lásd: Devizahitel
A deviza alapú hiteleknek lehetnek továbbá olyan költségei, melyek a forinthiteleknél nem léteznek:
- Konverzióból (átváltásból) keletkező árfolyamrés: Az eladási és vételi árfolyam közötti különbség. A bank a hitel folyósításnál az eladási árfolyamon konvertál az adott devizanemből, viszont az általunk forintban visszatörlesztett összegeket [vételi árfolyam]?on számolja. A folyósítási és törlesztési árfolyamok közötti különbözet az [árfolyamrés]?.
- Konverziós díj: Mivel a folyósítás és a törlesztés forintban történik, de a felvett kölcsönösszeg és a törlesztőrészet devizában van nyilvántartva, ezért a banknak minden pénzmozgásnál át kell váltania az összeget a megfelelő devizába. Ezt külön szolgáltatásként felszámolva általában beépítik a törlesztőrészletbe, de néhány esetben külön díj formájában kerül kiszámlázásra
- Devizaszámla nyitása, fenntartása: Vannak olyan bankok, ahol előírják, hogy a hitel mellé devizaszámlát kell nyitni, mert technikailag csak úgy tudják elvégezni a devizakonverziót. Ez az ügyfél számára azt jelenti, hogy a devizaszámla számlavezetési díját is ki kell fizetnie.
A deviza alapú hitel a fentebb ismertetett kockázatok és külön költségek ellenére is kedvezőbb feltételekkel bír, mint a piaci kamatozású forinthitelek, de felvétele előtt felelősen mérlegelni kell, hogy a kockázatok közt szereplő események bekövetkeztével is fizetni tudjuk-e a megnövekedett törlesztőrészleteket.