A Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) által kiadott Biztosítási ábécé szerint a hitelfedezeti biztosítás: "a hitelintézet vagy a hitelező által - a tartozás biztosítékául - követelt biztosítási szerződés. A biztosított mindig az adós, aki az esetleges biztosítási szolgáltatást már a szerződéskötéskor a hitelezőre engedményezi".
Tehát a hitelfedezeti biztosítás egy olyan biztosítási forma, melyben az adós személyét biztosítják különböző esetekre, melyek a jövőben a hitel visszafizetésében akadályozzák, esetleg teljesen lehetetlenné teszik. Ezekben a szerződésben felsorolt esetekben a biztosító a megállapodás értelmében és tartalmától függően kártalanítja a hitelnyújtót.
Lehetőségek és jogosultságok
A hitelező lehetőséget ajánlhat fel a hitelfelvevőnek, hogy kössön hitelfedezeti biztosítást.
Ekkor tisztában kell lenni azzal, hogy az ilyen biztosítás nem kötelező, illetve a hitelező beleegyezésével választhat másik biztosítót és biztosítást is.
Vannak olyan biztosítások, amelynek kapcsán a biztosító kérdőívet töltet ki, vagy különböző szintű orvosi vizsgálatot kér. Ez azért lehet szükséges, mert így kívánják meghatározni a hitelfelvevő személyes egészségi kockázatának szintjét.
Ilyen esetekben az őszinte válaszadás az elvárható, a legtöbb biztosító kizárja ugyanis a követelés igénybe vételére vonatkozó jogot, ha az ügyfél a biztosítás megkötésekor eltitkolta a betegségét, vagy munkahelyének már tudomására jutott elvesztését stb.
Az előzetes vizsgálatok alapján a biztosítónak jogában áll megtagadni a szerződéskötést a magas kockázat miatt.
A biztosítás megtagadása nem szükségszerűen jelenti a hitel megtagadását, kivéve azt az esetet, amikor a hitelkonstrukció igénybe vételének a biztosítás kifejezett, kötelező feltétele.
A hitelkonstrukció kiválasztásánál érdemes utánanézni a biztosítással járó minden kötelezettségnek (költségek, díjak stb.), feltételnek (futamidő, biztosított események, kivételek stb.) és jogosultságnak, hiszen ez megnehezítheti és megdrágíthatja az előzőekben kedvező feltételűnek gondolt hitelt.
A hitelfedezeti biztosítás típusai
Bár az egyes biztosítások nyújtotta védelem jelentősen különbözik, minden szerződésben vannak kivételek. A hitelfedezeti biztosítás kötése előtt érdemes a személyes körülményeink vizsgálatával kiválasztani a konstrukciót.
A hitelfedezeti biztosítások leggyakrabban halál, tartós betegség vagy munkanélküliség esetére érvényesek.
- Munkanélküliség fedezése: amennyiben az adós tartósan munkanélkülivé válik és megfelelően regisztráltatja is magát a hatóságoknál, akkor a biztosítás meghatározott ideig fedezi a törlesztő részleteit.(A biztosítás sok esetben kizárja a védelmet, ha a megkötését követően az adós rövid időn belül - 60-120 nap - munkanélkülivé válik!)
- Keresőképtelenné válás fedezése: ha az adós nem képes dolgozni, például azért mert rokkant lett, és nem kap megfelelő táppénzt, vagy rokkantsági nyugdíjat, a biztosító kifizeti a biztosított kötelezettségeket. Itt is ügyelni kell a biztosítás speciális feltételeire, a kivételekre.
- Kritikus betegség fedezete: ha az adós bizonyítottan az életét fenyegető betegségben szenved, akkor a biztosító kifizeti a biztosítási szerződésben szereplő összeget.
Jelzáloghitel fedezeti biztosítások:
- Kieső jövedelem biztosítása: ez a konstrukció kiegészítheti az adós jövedelmét olyan esetekben, amikor betegség vagy valamilyen más ok miatt hosszabb ideig nem tud dolgozni. A biztosító akár addig is fizethet, amíg az adós meg nem gyógyul vagy nyugdíjba nem megy.
- Életbiztosítás: a biztosított halála esetén a biztosító visszafizeti a jelzálogkölcsönt. Olyankor érdemes ilyen biztosítást kötni, ha az adósnak eltartottai vannak, vagy valakivel közös a jelzáloghitele.
Minden biztosításnak a hitelkonstrukcióhoz megállapított költségei vannak. Minél átfogóbb a biztosítás, minél több eseményre terjed ki, annál magasabbak a költségei és díjai. Minél nagyobb a biztosító számára az adós személyes biztosítási kockázata, annál magasabbak lesznek a biztosítás terhei.
Ha az adós olyan helyzetbe kerül, amelyet a biztosítás fedez (betegség, munkanélküliség stb.), be kell jelenteni a biztosítónál az igényt. A biztosítási kötvény tartalmazza azokat az általános feltételeket, amelyek az igény bejelentésére vonatkoznak. A biztosító csak akkor fog fizetni, ha az adós helyzete és igényei minden tekintetben megfelelnek a szerződésben foglaltaknak. Ha az igény érvényesítését kizáró ok vagy okok is fennállnak, akkor a biztosító megtagadhatja a teljesítést.
Szerződéskötés előtt figyelembe kell venni:
- A jogosultság feltételeit: életkor, munkahely, lakóhely stb.
- A jogosultság periódusát: rendszerint 31 vagy 60 napos várakozási időnek kell eltelnie az igény érvényesíthetősége előtt, a biztosítási összeg kifizetésére is kiköthetnek 30-60 nap késedelmet és a kifizetéseket rendszerint nem egy összegben bonyolítják le.
- A biztosítás időtartamát: a biztosító általában 12 vagy 24 hónapig fizet, de vannak olyan konstrukciók, amelyek alapján tovább is, egészen addig, amíg a biztosított munkába nem áll, vagy nyugdíjba nem megy.
Léteznek még életbiztosítással kombinált jelzáloghitelek is. Ilyen konstrukció esetén a biztosítási rész egyfajta befektetés; előtakarékosságként szolgál. A havonta fizetendő összegnek csak egy része a hitel törlesztése, másik része a biztosításba megy, befektetésnek. Az a szerepe, hogy lejáratkori kifizetésével a jelzáloghitel tőkerészét csökkentik, azaz előtörlesztik, így akkor jelentősen csökken a fennmaradó tőkerész után fizetendő havi hiteltörlesztés mértéke.
Emellett persze megvannak a hagyományos életbiztosítási szolgáltatásai is: a biztosítottal ha történik valami, akkor a kifizetés mértéke csökkenti a hitelterheket, ezzel mentesítve általában a rokonságot, illetve elsősorban a bankot.
(A tartalom egy része a www.dolceta.eu forrásmegjelöléssel szabadon felhasználható anyagaiból származik)