Hitelbírálat

Hitelbírálatnak nevezzük azt a döntést előkészítő kockázatelemzési munkafolyamatot, melyben egy konkrét hiteligénylés kapcsán a hitelintézet vagy a hitelt kínáló [pénzügyi vállalkozás]? megállapítja a folyósítható hitel nagyságát.

Magyarországon csak a pénzügyi felügyelet (PSZÁF) engedélyével működő bankok vagy pénzügyi vállalkozások kínálhatnak hitelt. Mellettük azok a határon átnyúló szolgáltatást kínáló vagy itthon [fióktelep]? formájában működő piaci szereplők működnek legálisan, amelyeket az Európai Unió valamely más pénzügyi felügyelete engedélyezett, s hazai működésüket a PSZÁF regisztrálta (listájuk nyilvános, megtalálható a magyar hatóság honlapján).

A hitelbírálat magában foglalja az adósminősítést és a fedezetértékelést is. A hitelbírálati idő a hitelcéltól és a hitel összegétől függ. A kis összegű hiteleket helyben szokás elbírálni, milliós nagyságrendű hitelekről azonban rendszerint az adott pénzügyi szervezet területi központja dönt.

Hitelbírálat során ellenőrzik az ügyfél adatainak és a bekért dokumentumok hitelességét, ezután a hitelező a saját hitelbírálati szabályzata alapján megvizsgálja az igénylő vagyoni és jövedelmi viszonyait, adott esetben a biztosítékul szolgáló ingatlan [hitelbiztosíték]?i értékét, majd ezek alapján az ügyfél megtudhatja, hogy az adott bank szabályzata, kritériumai alapján kaphat-e hitelt.

Többféle hitelbírálat létezik:

    - előbírálat/gyorsbírálat: telefonos úton történik, az ügyfél telefonon keresztül bediktálja a hitelkérelemhez szükséges adatait, kb. 10 perc ennek az ügyintézése - ez alapján a bank hitelminősítő rendszere előzetesen papírok nélkül elbírálja az ügyfél kérelmét). Általában személyi kölcsönök esetén jellemző.

    - végleges hitelbírálat: az ügyfél által beküldött dokumentumok vizsgálata, és a korábban felrögzített előbírálat során az ügyfél által bediktált adatainak az összevetése. A végleges bírálatot követően tudhatja meg az ügyfél, hogy valóban kaphat-e hitelt az adott pénzintézettől. Személyi kölcsönök, lakáshitelek, jelzáloghitelek esetén jellemző.

    - standard hitelbírálat: áruhitel és hitelkártya igénylés esetén jellemző hitelbírálat. Az ügyfél személyesen az ügyintézőnél leadja a papírjait, bediktálja az adatait és pár percen belül megtudhatja, hogy alkalmas-e az adott hitel felvételére.

A nem azonnal kifizetendő áruhitel, gyorskölcsön vagy személyi kölcsön esetén a hitelbírálat általában kiterjed az alábbi tételekre:

    - Életkor
    - Jövedelem
    - Munkaviszony
    - Munkahely stabilitás (munkahely ne álljon végelszámolás alatt, ne legyen adótartozása, ha egy adott munkáltató korábban egy adott bank felé visszaélt a bankszabályzattal akkor hiába tökéletes az ügyfél hiteligénylése illetve az adati, nem kaphat hitelt)
    - Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) - [Bar lista]? (mind a munkavállalót, mind pedig a munkáltatót ellenőrzik
    - Közüzemi számlák befizetései
    - Bankszámlákon más bankok felé fennálló hiteltörlesztések vizsgálata
    - Bankszámlák fedezete
    - Bankszámlák a havi zárási egyenlege
    - Bediktált adatok egyezésének vizsgálata a bekért dokumentumok alapján

Továbbá különböző hitelkonstrukciók igénylése esetén az adott konstrukcióban kötelezően vagy kiegészítő fedezetként kért [biztosíték]?okra.